一、RATE()函数

公式 =RATE(60,-3529,175000)*12

Excel单元格中输入上述公式,其中
60还款期数,
3529每月还款额,
175000贷款总额,

结果*12则代表年化利率。

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如图示,真实年化利率为 7.76%

案例:
如乐乐房贷贷款总额为880000元,每月还款额4411.22元,30年还清。
则有 =RATE(360,-4411.22,880000)*12,结果为 4.41%

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30年适用利率为4.9%,乐乐首套房贷款享受9折优惠,则 4.9*0.9 = 4.41

参考资料:中国人民银行:金融机构人民币贷款基准利率调整表(2015年10月24日)

 

二、IRR()函数

公式 IRR()计算出月利率,然后通过 (月利率+1)^12-1计算出年化利率

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如图示,真实年化利率为 7.70%

 

三、XIRR()函数

公式 =XIRR(还款列, 时间列)
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如图示,真实年化利率为 7.58%

 

四、估算

以下是通过运用上述方法找到的经验,得出的只是近似值,但因为与真实利率相差无几,完全可以拿来参考。

  • 知道日利率,估算年化利率
    如支付宝借呗利率万分之二,则0.0002*360 = 0.072,由此估算年化利率为 7.2%
  • 知道月利率,估算年化利率
    如招行信用卡12期每月分期费率为0.66%,则0.66%*12*2,由此可以估算年化利率为 15.84%

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总结

支付宝借呗、网商贷、花呗日利率

日利率(万1.5起)实际年利率
0.000155.61%
0.000207.54%
0.000259.51%
0.0003011.52%
0.0003513.55%
0.0004015.62%
0.0004517.72%
0.0005019.86%

 

支付宝花呗账单分期

期数手续费率实际年利率
32.5%15.95%
64.5%16.45%
128.8%17.00%

 

招商银行信用卡

期数分期费率实际年利率
21%17.19%
30.9%17.37%
60.75%16.39%
100.70%16.06%
120.66%15.28%
180.68%16.00%
240.68%16.03%
360.68%15.86%

 

广发银行信用卡

期数分期费率实际年利率
60.70%15.22%
120.55%14.18%
180.62%14.57%
240.65%15.30%

 

广发银行财智金

期数分期费率实际年利率
60.75%16.38%
120.49%11.22%
120.52%11.93%
180.62%14.54%
180.69%16.24%
180.72%16.96%
180.75%17.71%
240.71%16.75%

截止到2019年8月,余额宝七日年化利率为 2.35%,房贷基准利率为 4.9%,同期银行理财约为 4%左右。
由上可知,信贷分期产品的的实际年化利率偏高,如非必要,应当避免。

以上仅研究常见的合法信贷产品,网贷和非法违规类不作讨论。